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銀行サービス激変に乗り遅れるな!  備えあれば憂いなし... こんなに違う!個人客の手数料

2018年6月 3日号

 ◇収益悪化にあえぐ銀行の「店舗削減」「ATM統合」「富裕層優遇」...

 主要銀行が相次いで、支店の削減、現金自動受払機(ATM)の有料化や共同利用を打ち出した。個人客にとっては、何もしないでいると手数料ばかり取られるはめになりかねない。今後ますます進む「銀行サービスの激変」に対応するために何をすべきか。

 新生銀行が5月2日に発表したATM手数料に関するサービス変更が波紋を呼んでいる。ツイッターには「新生銀行 手数料有料化とかオワタな」「新生銀行こそが最強だと信じていたのに......10月から手数料取るって......さよなら新生銀行」などと、悲痛な叫びが数多く書き込まれている。
 現状では、同行に口座さえ開設すれば誰でも、セブン銀行など提携金融機関のATMを無料で使える(新生には自前のATMはない)。夜間や週末も無料で、回数制限もない。「新生銀行こそが最強」と愛されるゆえんだ。しかし、10月7日からは「預金残高100万円以上」などの条件を満たさないと、利用するたびに108円の手数料がかかる。
 同行によると、個人口座314万件(3月末現在)のうち3分の1が影響を受けるという。約100万人が何もしないとATM手数料を課せられるのだ。同行は「いろいろな前提で試算したが、ふたを開けてみたら、ある程度、顧客が他行に流出していたということはあり得る」(グループIR・広報部)と認める。
 もちろん100万人全員を切り捨てるわけではない。"救済策"を設けたのだ。最近は主要銀行の大半が「ステージ」などと呼ぶ個人客向けの優遇制度を用意しており、新生の場合は2番目に高い「新生ゴールド」に昇格すれば手数料を払わずに済む。先述の通り、昇格には残高100万円以上などの条件を満たす必要がある。しかし、10月からは、ノンバンク子会社が発行するプリペイドカードを申し込み、1万円以上チャージすれば昇格できるよう条件を緩和。クレジットカードの「VISA」加盟店で買い物に使えるカードだという。
 新生の狙いは何か。客が他行のATMを利用するたびに、新生は他行に使用料を支払っている。最下位ステージ「新生スタンダード」の客には「一部負担していただきたい」(同)。さらに前出のプリペイドカードは、客が使うたびに新生に手数料収入が入る仕組みだという。原資は店が支払う加盟店手数料だ。
 ATM手数料の条件を変更したのは新生だけではない。三井住友銀行は優遇制度「SMBCポイントパック」の適用を受ける客に、月4回までコンビニのATMを無料で利用できる特典を与えていたが、昨年10月からは3回に変更。三菱UFJ銀行も今年3月、「メインバンクプラス・シルバーステージ」の特典を月3回から2回に減らした。
 両行は同時に、デビットカードを契約すれば優遇するとも発表した。デビットカードは買い物の支払いに利用し、当日中に銀行口座から代金が引き落とされる。「ATM無料の条件厳格化、支払いカードの利用促進」という点で新生と共通する。
 銀行サービスの激変はまだある。三菱UFJは預金受け入れなど全業務を備える「窓口店舗」を現状の515店から2023年度までに半減する。ATMを他行と共同で運営する意向も明らかにしており、三井住友と近く協議を始める。複数の銀行関係者によると、みずほ銀行は、6月に順次始まる新たなシステム移行が完了するまで加わらない。

 ◇現金を扱うのはコストがかかる

 支店やATMが減り、手数料を免除される条件が厳しくなるとサービスダウンだ。銀行関係者らに理由を聞くと、一様に指摘するのが「マイナス金利を背景に悪化する収益」。ある銀行関係者が説明する。

「現金は莫大(ばくだい)なコストがかかる。警備員が支店を回ってATMに紙幣を補充し、営業時間後は日銀に預けに行く。コストを減らすため、客にカード利用を増やしてもらってキャッシュレス化を進めたいのです」
 別の銀行関係者によれば、「そもそもATMはサービス提供にかかるコストをペイできていない。置けば置くほどコストが膨らむが、客の利便性のため維持している」。ましてや「無料ATM」など、よほど銀行の収益に貢献しなければあり得ない。それが"銀行側の論理"だ。
 元大手銀行員で『誰も書けなかった「銀行消滅」の地図帳』(宝島社新書)の著者、津田倫男(みちお)氏はマイナス金利時代の銀行経営は「少し前までは、利幅の大きいアパマンローンや個人向けカードローンに注力し、加えて投資信託や保険商品の販売といった手数料ビジネスを収益の柱としており、ATM手数料の収入もばかにならない」という見方をする。また、相次ぐ無料枠縮小に銀行の意外な思惑を指摘する。

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