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「家計崩壊」をこうして防ぐ!

2016年7月17日号

一般銀行の30倍「金利」も ネット銀&地銀に即チェンジ!

年金受け取りは70歳に遅らせて42%の増額

現金使わずポイント使え

空前の低金利 住宅ローン借り換えで100万円圧縮

 2月のマイナス金利導入以来、預金金利を引き下げる銀行が相次ぎ、家計は火の車。
追い打ちをかけるように英国のEU離脱が起き、今後は株安円高による企業業績の悪化
から給料減も覚悟しなければならない。「家計崩壊」に陥らないための防衛術を探った

 英国のEU(欧州連合)離脱が決まった翌日の6月24日。日経平均株価は前日より
1286円安い1万4952円と、約1年8カ月ぶりの安値を記録した。円も一時、1
ドル=99円台と2年7カ月ぶりに100円割れ。「リーマン・ショック再来か!」と
激震が列島中を駆け抜けたが、荒れた市場も落ち着きを取り戻しつつある。だが油断は
禁物だ。
 ファイナンシャルプランナー(FP)の深野康彦さんはこう話す。
「小康状態を保ちながら株価は乱高下し、当面、円高基調が続くでしょう。先行き不透
明の今は、『攻め』よりも『守り』を固めることです。そして、何をするにもコスト意
識を持ち、お得情報は必ず金利換算する癖を身につけましょう」
 深野さんのアドバイスに従い、金利に換算しながらすぐ始められる家計防衛術をみて
いこう。

 ◇ネット預金

 預金なんてどこを選んでも大差ない、と思っていても、「30倍の金利差」と聞くと
心が動く。2月16日のマイナス金利導入後、大手銀行の定期預金は、1カ月物から1
0年物まですべて0・01%まで引き下げられた。もはや預貯金で利息を得ることは難
しくなりつつあるのだが、深野さんはこう話す。
「マイナス金利導入前は一般銀行とネット銀行の定期預金の金利差は16倍程度でした
が、2月以降は30倍に開いています。最近は地銀や信金もネット銀に追随しているの
で、思ったよりも手間ひまかからずに高金利預金が見つかるはずです」
 大阪シティ信用金庫夢ふくらむ支店の「プラス金利つき定期預金『夢プレミアム』」
は、1年物定期預金の金利が年0・375%(税引き前)でメガバンクのなんと37・
5倍!
 少しでも高い金利をゲットするには、店舗を持たず、人件費も減らせるため金利を高
めに設定できる地銀や信金などのインターネット支店が狙い目だ(161ページ表参照
)。

 ◇個人向け国債

 売り上げが急増しているのが個人向け国債だ。財務省によると5月の応募額は210
4億円と、マイナス金利政策を実施した2月から4カ月連続で2000億円を超えた。
「メガバンクの定期預金1年物の金利0・01%に対し、個人向け国債は年率0・05
%の利回り(税引き前)が保証され、大手銀行の5倍の金利です」(深野さん)
 個人向け国債には固定金利の3年満期型、5年満期型、変動金利の10年満期型があ
るが、深野さんお薦めは通称「変動10」こと、変動金利の10年満期型。
「発行後1年間は換金できませんが、その後は政府が額面での買い取りを保証してくれ
ていますので元本割れしません。変動金利なので、将来インフレになり金利が上昇して
も対応できます。証券会社や銀行、ゆうちょ銀行などで1万円から買うことができ、投
資初心者にとっては敷居の低い商品といえます」
 EU離脱ショックを受けて金価格が急騰し、24日は一時プラス8%上昇した。金は
"買い"なのか。
「金は平時に買って有事に売るのが原則です。既に経済有事が発生しているので、今か
ら購入しても大幅な上昇は期待しにくいでしょう。また、金価格は米ドル建てなので、
円高になると金価格の上昇を円高が相殺してしまうことになる。残念ながら高い収益を
期待するのは難しい」
 投資商品について、深野さんは「配当利回り」に注目すべきという。
「2001年の商法改正で、従来は当期純利益からしか出せなかった配当金を剰余金か
らも出せるようになりました。赤字でも株主に配当を出す企業が増え、配当と優待をあ
わせた利回りが5~7%の株を狙えば確実な収入につながります」(深野さん)

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